[ЗАСТАВКА]
[ЗАСТАВКА] Уважаемые коллеги,
сегодня начинается цикл курсов, посвященных одной общей
глобальной теме — «Финансовые инструменты для частного инвестора».
Эта специализация, она состоит из 5 отдельных курсов, и сегодня
я начинаю первый курс, который имеет название «Управление личными финансами».
Финансы сопровождают всю жизнь человека,
начиная от его рождения и кончая глубокой старостью.
И вот если посмотреть на то,
как идут финансовые потоки на протяжении всей жизни человека,
то расходы возникают буквально с первых дней жизни ребенка.
Эти расходы берут на себя родители: это коляски, это пеленки,
это кроватки и так далее, и так далее.
И как вы понимаете, у новорожденного никаких доходов нет,
идут сплошные расходы, которые покрывают, как я вам сказал, родители.
По мере взросления, по мере того, как ребенок окончил школу,
поступил в университет, растут расходы,
но на этой стадии кто-то из ребят начинает зарабатывать.
Вот у нас в университете многие ребята начиная с 3-го, 4-го курса бакалавриата,
уж я не говорю про магистратуру, где-то работают, где-то подрабатывают.
Кто-то помогает составлять бухгалтерский баланс,
кто-то работает ассистентом аналитика в банке или в инвестиционной компании.
И вот тогда вот эта кривая, которая нам показывает,
вот такая синяя пунктирная линия нам показывает доходы.
Да, у молодого человека появляются какие-то доходы, но, как правило,
эти доходы невелики, расходы больше,
и вот этот недостаток денежных средств перекрывается родителями.
И то, что ребята работают, начиная со 2-го,
3-го курса бакалавриата и в магистратуре, на мой взгляд, это не совсем плохо.
Плохо, когда человек вообще забрасывает свою учебу и полностью посвящает
себя работе.
Надо гибко уметь сочетать, и, как правило,
это должна быть работа не на полный рабочий день, и тогда студент получает,
одновременно он получает знания и делает какую-то, какую-то карьеру для
себя начинает, какие-то баллы для будущей карьеры начинает для себя зарабатывать.
А после окончания университета человек вступает в так называемый зрелый возраст,
это самый хороший возраст, начиная где-то с 25 лет и примерно до 60.
Вот на этом этапе человек должен сделать успешную карьеру,
которая обеспечивает ему хороший заработок, хорошие доходы.
И вот на этом этапе, который на данном слайде обозначен «этап зрелости»,
доходы превышают расходы человека.
Возникает некоторый избыток финансовых ресурсов,
и вот этим избытком надо управлять,
вот этими свободными денежными средствами надо определенным образом управлять.
Почему?
Потому что, к сожалению, неизбежно наступает такой период,
который мы обозвали «старость», это люди зрелого возраста,
которые уже не могут так интенсивно работать.
И даже если вы посмотрите на наш слайд, на этапе зрелости доходы постепенно
начинают снижаться, потому что возраст, он, конечно, сказывается,
и человек переходит на более спокойную работу, она может быть менее доходная.
А вот при выходе на пенсию — вот эта вертикальная линия,
которая нам показывает, что доходы становятся
меньше, чем расходы — вот здесь возникает недостаток.
Этот период — это, как правило, период выхода человека на пенсию.
На пенсию, если человек действительно вышел на пенсию и не работает.
Есть доходы?
Да, есть доходы в виде пенсии.
Но как вы понимаете, если вы посмотрите на своих родителей, бабушек, дедушек,
пенсия, конечно, не обеспечивает человеку нормальную жизнь,
и у человека возникает недостаток, то есть потребность в финансовых ресурсах выше,
чем ту пенсию, которую платит государство.
И вот этот недостаток финансовых ресурсов,
возникает проблема: а кто мне покроет этот недостаток?
И, конечно, можно надеяться на своих детей,
которые уже выросли, которые работают и будут помогать престарелым родителям.
А может быть — быть независимым от детей,
и за счет того избытка финансовых ресурсов,
который возникал на стадии трудоспособного возраста,
на стадии зрелости, вот этот избыток должен быть сохранен для того,
чтобы обеспечить человеку безбедную старость.
И когда мы говорим про финансовое планирование, то целью финансового
планирования является: первое — это обеспечить финансовое благополучие,
свое личное финансовое благополучие, пока ты один, пока у тебя нет семьи.
Когда у тебя появляется семья, то тогда надо думать о том,
чтобы обеспечить финансовое благополучие семьи.
И вторая компонента личного финансового планирования — это
обеспечить финансовую независимость.
Финансовую независимость от кого?
Первое — это от родителей.
Когда я вам говорил о том, что у нас многие студенты работают: да,
ребенку надоело выпрашивать деньги у родителей, он хочет быть самостоятельным,
относительно самостоятельным, иметь какие-то свои карманные расходы,
и поэтому надо зарабатывать, поэтому он идет и работает,
получает какой-то свой доход.
Второе — быть независимым от государства.
Это, конечно, касается в первую очередь, когда человек выходит на пенсию,
и государственная пенсия не способна
обеспечить нормальный прожиточный минимум данного человека,
поэтому чтобы не зависеть от государства, нужно иметь определенные накопления.
Ну и третье — лучше всего, конечно, не зависеть и от детей в старом возрасте,
потому что, я понимаю, что все, которые меня сейчас слушают, они будут хорошими
детьми и так далее, и так далее, но бывают, к сожалению, и такие случаи, когда
престарелые родители до сих пор помогают своим уже взрослым, взрослым детям.
Когда мы говорим о финансовом планировании, то любой план,
личный финансовый план преследует достижение каких-то целей.
И это надо четко себе предсталять, какие цели вы перед собой ставите,
и исходя из этого, уже строить свои финансовые планы.
Все цели можно разбить по различным признакам.
С точки зрения временнего горизонта достижения данных целей,
можно цели разделить на 3 вида.
Первый — это краткосрочные цели.
Краткосрочные цели — это цели, которые человек ставит перед собой,
и временной горизонт данных целей ограничивается одним годом.
По сути дела, речь идет о том,
чтобы сбалансировать свои доходы со своими текущими расходами.
И достижение этих целей обеспечивается путем составления
семейного бюджета или личного бюджета,
где мы планируем наши доходы и наши расходы.
Эта задача данных целей — обеспечить свое
текущее потребление и временной горизонт — 1 год.
Среднесрочные цели — это цели от 1-го года до 10-ти лет.
У кого-то эти цели могут составлять 5-летний период,
у кого-то 7 лет и так далее.
Среднесрочная цель, они направлены на решение тех финансовых задач,
которые связаны с крупными приобретениями: покупка автомобиля,
покупка квартиры, строительство загородного дома и так далее, и так далее.
Только вот здесь, вообще, когда мы ставим перед собой какую-то цель,
эта цель должна быть четко сформулирована.
Целью не является «я хочу иметь новую
квартиру» — это просто хотелка, это не цель.
А цель — через 5 лет я хочу купить трехкомнатную
квартиру в таком-то районе, это стоит столько-то.
Вот эта цель конкретна, и тогда эту цель можно достичь,
определенным образом планируя свои финансовые ресурсы,
накапливая финансовые ресурсы для приобретения вот этой квартиры,
то есть цель нужно формулировать очень и очень конкретно.
И долгосрочные цели — это временной период свыше 10-ти лет.
Долгосрочная цель преследует создание накоплений для своей будущей старости.
Я еще раз может быть повторюсь: печально или нет, но тем не менее эта старость,
она подкрадывается незаметно, и она рано или поздно наступает.
Поэтому долгосрочная цель направлена на то, чтобы создать накопления, создать,
я его называю, свой личный пенсионный фонд (не путать с государственным
пенсионным фондом), который обеспечит вам безбедное существование в
будущем.
[ЗАСТАВКА]
[ЗАСТАВКА]
Берзон Николай Иосифовичд.эк.н., профессор
