Bienvenue dans ce MOOC qui a été conçu pour vous accompagner dans l’exploration de l’originalité et de la modernité des mutuelles ! Que vous soyez salarié ou élu d’une mutuelle, que vous envisagiez de travailler dans ce secteur ou que vous soyez un sociétaire impliqué soucieux de comprendre ce qui se cache derrière la différence mutualiste, ce qui caractérise les mutuelles, en quoi elles sont originales et pourquoi les mutuelles sont plus que jamais des vecteurs privilégiés d’innovation sociale, ce MOOC est fait pour vous ! Le parcours de formation que vous allez suivre s’articule autour de 4 épisodes : Episode 1/ L’assurance, fonctions économiques et sociales Episode 2/ La mutuelle, une façon différente d’assurer les biens et les personnes Episode 3/ La mutuelle, un acteur engagé dans la société Episode 4/ La mutuelle face aux défis du XXIème siècle Ce que nous vous proposons avec ce MOOC, conçu en partenariat avec la MACIF, c'est de découvrir l’ensemble de ces sujets au travers du témoignage de nombreux dirigeants de mutuelles et d'experts. En fonction de vos objectifs et de vos centres d’intérêt prioritaires, vous pourrez adapter votre parcours en choisissant les interventions qui y répondent le mieux. A l'issue de ce MOOC, vous serez capable de : - Expliquer les fondamentaux de l’assurance : comment elle a émergé, comment elle fonctionne, les grands jalons qui ont marqué son histoire, le panorama de ses principaux acteurs aujourd’hui - Identifier les spécificités de la gouvernance du modèle mutualiste et l’environnement réglementaire mouvant dans lequel il évolue - Expliquer en quoi les mutuelles sont des assureurs « pas comme les autres », comment ils s’engagent au bénéfice de la société - Décrire comment les mutuelles se positionnent face aux grands défis du XIXème siècle, vieillissement et dépendance, changement climatique, gestion des données personnelles et digitalisation, nouvelles formes de mobilité et d’habitat Bonne découverte à tous ! Thierry Sibieude, professeur ESSEC, titulaire de la Chaire Innovation et Entrepreneuriat Social
Prenons du recul, épisode 2
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Originalité et modernité du mutualisme
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La mutuelle, une façon différente d’assurer les biens et les personnes
Nous allons dans cet épisode commencer à entrer dans le cœur des spécificités des mutuelles : quel statut juridique et quelle gouvernance ? Quel modèle économique ? Quelle approche du métier ? Autant de points qui permettront d’appréhender en quoi les mutuelles, acteurs de l’économie sociale et solidaire, ont une façon différente d’assurer les biens et les personnes. Nous verrons aussi que le modèle fait face à des défis majeurs depuis quelques années, à la fois sur le champ de sa gouvernance dont il doit renouveler l’attractivité et sur le champ de l’environnement réglementaire, particulièrement mouvant.
與講師見面
Thierry SibieudeProfesseur
Droit et Environnement de l'Entreprise
[MUSIQUE] Dans ce deuxième épisode,
nos témoins s'intéressent à deux sujets : la différence mutualiste dans la façon
d'assurer les biens et les personnes, et les grands chocs réglementaires
qui ont bousculé les mutuelles ces dix dernières années.
Alors, commençons par la question centrale et fondatrice
de la différence mutualiste dans la façon d'assurer les biens et les personnes.
Pour cette question,
deux grands thèmes sont abordés : la gouvernance et la gestion des contrats.
La gouvernance est bien sûr au cœur de la différence mutualiste,
et nous reviendrons dans le cours Allons plus loin sur ses caractéristiques.
En préambule, je vous propose de revenir sur la définition de la mutualité
donnée par Thierry Beaudet, président de la FNMF.
Je cite : Une manière d'entreprendre, l'idée simple d'hommes et de femmes
qui s'associent, considérant qu'il est des aléas de la vie qui dépassent les
possibilités de la personne seule, ceci dans un cadre désintéressé, non lucratif.
Le décor est donc planté.
Nous pouvons observer au travers des témoignages que le système démocratique
peut être organisé de façon différente selon les mutuelles.
Ainsi, à la MACIF, la représentation des sociétaires
s'articule autour de quatre grands collèges : un collège lié aux origines de
la mutuelle représentant les professionnels indépendants,
un collège issu des cinq syndicats représentatifs au sens de la loi,
un collège issu de l'économie sociale et solidaire incluant des représentants des
mondes associatif et coopératif, et enfin, depuis peu, une composante constituée
de sociétaires élus directement sans appartenance particulière.
Pierre-Yves Gomez, professeur de stratégie à EMLYON et directeur de l'Institut
Français de Gouvernement des Entreprises, insiste sur la puissance de ce
modèle de gouvernance dans un contexte où le modèle actionnarial montre ses limites.
Ce modèle permet une convergence entre les projets
et ceux qui prennent les décisions.
Il s'inscrit parfaitement dans les logiques collaboratives émergentes.
Vincent Loiseil,
directeur général de la MAPA, exprime lui aussi ses convictions quant aux forces de
l'entreprise mutualiste : là où l'entreprise capitaliste peut être vendue
ou achetée sans tenir compte de son ancrage d'origine, l'entreprise mutualiste
s'inscrit au contraire dans une histoire collective qui, quoi qu'il arrive,
continue d'exister tant que le besoin collectif existe.
Quant à Jérôme Saddier,
président de l'AVISE, il a la conviction que le modèle de gouvernance mutualiste
est pertinent dans un univers concurrentiel si le temps long,
le souci de la relation et l'innovation l'emportent sur le temps court.
Pierre-Yves Gomez souligne malgré tout la nécessité de
faire revenir les sociétaires, selon son expression, c'est-à-dire faire en sorte
que les sociétaires mettent en œuvre le pouvoir de décision qui est le leur par
leur participation, c'est-à-dire par le vote et l'implication dans les instances
de gouvernance, tout cela pour retrouver la vertu pleine et entière du modèle.
C'est aussi ce qu'exprime Dominique Mahé,
président de la MAIF, qui insiste sur la nécessité d'inscrire le temps du vote dans
une continuité de relation, en ayant une véritable animation de la communauté MAIF.
C'est aussi ce sur quoi insiste Adrien Couret lorsqu'il pointe l'enjeu
de rajeunissement et de féminisation des sociétaires.
Autre enjeu fort :
faire vivre la différence mutualiste sur le terrain et la rendre visible.
À la MACIF, cela passe,
entre autres, par les agendas mutualistes qui, à l'échelon d'une région, organisent
des événements autour de questions comme la prévention, par exemple.
Jérôme Saddier pointe le maillon faible du modèle de gouvernance : le temps de
la décision dans une gouvernance démocratique long qui diminue l'agilité.
Ce point faible doit être compensé par de nouvelles modalités d'engagement,
voire de militantisme.
L'élu local doit devenir une personne ressource,
un acteur de la prévention de premier niveau dans son environnement proche.
Adrien Couret évoque aussi la nécessité de valoriser davantage
les actions via les réseaux sociaux.
Au-delà de cette gouvernance démocratique,
et en lien avec elle, la différence mutualiste s'incarne bien sûr dans l'offre
et les services proposés par les mutuelles.
Tout d'abord, et ce point est souligné par l'ensemble des témoins,
c'est cette démocratie interne qui permet d'être à l'écoute,
au plus près du terrain, des nouveaux besoins,
et de mettre en place de nouveaux contrats et/ou de nouveaux services.
Philippe Perrault précise ainsi que les données issues des objets connectés,
par exemple dans le cadre des actions de prévention menées pour les jeunes,
n'aboutiront pas, comme chez certains concurrents,
à une individualisation des contrats, avec des cotisations majorées ou minorées
selon les pratiques de conduite, mais bien à un accompagnement individuel vers de
meilleures pratiques et à une évolution collective des offres et services.
Vincent Loiseil montre lui comment une mutuelle professionnelle met en place des
actions qui répondent aux besoins les plus prégnants de ses sociétaires.
Dans le cas des commerçants de bouche, il s'agit pour la mutuelle
d'aider le sociétaire à rouvrir au plus vite son commerce après un sinistre.
Enfin, Claude Tarall, président de la Carac, évoque les conseillers mutualistes,
dont le rôle de présence et d'écoute auprès des adhérents
est un élément clé d'attractivité de son entreprise.
Abordons enfin, comme dernier exemple de la différence mutualiste, celui des
cotisations variables, déjà évoqué par Pascal de Murger dans le premier épisode.
Les années de faible sinistralité vont amener la mutuelle à bloquer les tarifs
l'année suivante ou à accorder des ristournes.
Symétriquement, des catastrophes naturelles,
comme les tempêtes de Noël 1999, citées par Dominique Mahé,
pourront a contrario générer un rappel exceptionnel de cotisations
pour permettre à la mutuelle de faire face à ses engagements financiers.
C'est l'application du principe du sociétaire qui est simultanément
assureur et assuré.
Soulignons enfin, avec Thierry Beaudet, que les mutuelles, d'une part, ont une
attention particulière aux personnes les plus fragiles, qui ne seront donc pas
discriminées du fait de cette fragilité, et, d'autre part, que les mutuelles se
positionnent sur des secteurs sur lesquels il n'y a pas forcément d'argent à gagner,
comme les centres de soins en zone rurale ou au sein d'un quartier défavorisé.
Jérôme Saddier avance d'ailleurs l'idée que les mutuelles doivent faire
la preuve de leur impact vertueux sur la société, et notamment sur les territoires,
en mettant en place des démarches de mesure de leur impact social.
Nous terminerons cette séquence avec le second
grand sujet traité dans cet épisode,
à savoir l'impact des grandes réformes réglementaires des dix dernières années :
l'ANI, Accord National Interprofessionnel, Solvabilité II et la loi Hamon, dont nous
verrons le contenu précis dans la séquence "Allons plus loin" de cet épisode.
Jean-Jacques Berthelé explique néanmoins, de façon très pédagogique et précise,
ce qu'est Solvabilité II et ce que cette réglementation européenne vise,
à savoir garantir la capacité des acteurs de l'assurance, lucratifs ou pas,
à tenir leurs engagements auprès de leurs clients,
adhérents, sociétaires, selon le vocabulaire choisi.
Ce texte Solvabilité II repose sur trois piliers : économique,
de gouvernance et d'information, avec un système de reporting très contraignant.
Le pilier économique, avec des exigences de fonds propres élevés, a des
conséquences particulièrement lourdes pour les acteurs qui gèrent des risques longs,
comme l'épargne et la retraite.
Thierry Beaudet met en lumière l'enjeu qu'a représenté pour les mutuelles santé
l'intégration des règles prudentielles européennes dans la droit français.
S'adapter sans renoncer à leur identité, tel a été le défi.
Solvabilité II impose, en effet, à toutes les entreprises d'assurance,
quel que soit leur statut, les mêmes règles prudentielles, alors même que
gouvernance et accès aux fonds propres sont spécifiques pour les mutuelles.
Il faut souligner tout d'abord la posture prise par Adrien Couret,
qui voit dans le cadre réglementaire plus une opportunité qu'une contrainte.
Il prend l'exemple de l'Ani, qui a amené la MACIF à renforcer son offre
auprès des publics non concernés par ce texte,
à savoir les retraités et les chefs d'entreprise.
Quant à la loi Hamon, elle amené l'entreprise à être plus à l'écoute de ses
sociétaires et à travailler encore plus sa relation avec eux.
Dominique Mahé, le président de la MAIF, se place aussi dans cette perspective en
soulignant les évolutions positives induites par Solvabilité II,
avec les règles dites des quatre yeux, d'une part, et le "fit and
proper", en français "compétence et honorabilité", d'autre part.
C'est cette réglementation qui a conduit à la distinction,
dans la gouvernance MAIF, des fonctions de président et de directeur général,
et à la mise en place de plans ambitieux de formation pour les administrateurs.
Enfin, Thierry Beaudet et Emmanuel Roux évoquent un sujet central en lien avec
l'évolution de l'environnement, notamment réglementaire : le spectaculaire mouvement
de concentration à l'œuvre dans le secteur des mutuelles santé.
En effet, dans ce monde de la santé,
on est passé de 6 000 à 600 mutuelles en moins de 30 ans.
Et Thierry Beaudet insiste sur l'idée qu'il y a de multiples façons
de réaliser des économies d'échelle et que le mouvement de concentration
doit préserver la spécificité mutualiste de proximité avec le sociétaire.
L'exemple du groupe AESIO témoigne lui d'une volonté d'aller vers des groupes
mixtes, I.A.R.D.
et santé, répondant à l'ensemble des besoins d'assurance sans spécialisation.
Selon Emmanuel Roux, et je le cite,
le modèle mutualiste doit se réinventer autour des notions de société de services
qui protège les biens et les personnes et de complétude assurantielle.
Devront être au centre du jeu les plates-formes de services digitalisés,
qui redonnent de l'énergie aux sociétaires,
et l'émergence de communautés qui permettent de dépasser l'individualisme
consumériste et d'apporter une solution de protection non étatique.
